Tôi vẫn nhớ như in hình ảnh của hai người cô trong gia đình mình khi họ bước vào tuổi nghỉ hưu. Một người, cô Mai, cả đời vất vả buôn bán, dành dụm được một khoản kha khá nhưng lại không có một kế hoạch tài chính cụ thể. Tiền tiết kiệm cứ vơi dần đi sau những lần con cháu cần giúp đỡ, những đợt ốm đau bất chợt. Ánh mắt cô luôn phảng phất một nỗi lo vô hình về tương lai, về sự phụ thuộc. Ngược lại, cô Lan, một viên chức về hưu, lại vô cùng thảnh thơi. Mỗi tháng, đúng ngày, cô đều nhận được một khoản tiền đều đặn, không khác gì một “lương hưu” thứ hai. Cô tự chủ chi tiêu, đi du lịch, tham gia các câu lạc bộ mà không cần phiền đến con cái.
Bí mật của cô Lan không phải là một gia tài kếch xù, mà là một quyết định tài chính thông minh từ hơn 15 năm trước: tham gia bảo hiểm trả tiền định kỳ. Câu chuyện này đã ám ảnh và thôi thúc tôi, một người làm trong lĩnh vực tài chính, phải nhìn nhận lại sâu sắc hơn về ý nghĩa của việc chuẩn bị cho tuổi già. Đó không chỉ là câu chuyện về tiền bạc, mà là câu chuyện về sự tự chủ, về phẩm giá và sự an yên khi ta không còn sức lao động. Phải chăng, chúng ta, những người đang ở độ tuổi 20, 30, 40, đã bao giờ thực sự nghiêm túc suy nghĩ về “phiên bản hưu trí” của chính mình chưa?
1. Bảo Hiểm Trả Tiền Định Kỳ Là Gì? Một Lời Giải Thích Thấu Đáo Hơn Cả Định Nghĩa
Nếu bạn tìm kiếm trên Google, bạn sẽ nhận được một định nghĩa khá khô khan: bảo hiểm trả tiền định kỳ (hay còn gọi là niên kim nhân thọ) là loại hình bảo hiểm mà công ty bảo hiểm sẽ trả cho bạn một khoản tiền đều đặn (hàng tháng, quý, hoặc năm) khi bạn sống đến một độ tuổi nhất định.
Nhưng hãy để tôi diễn giải theo một cách đời thường hơn. Hãy tưởng tượng bạn đang tự xây cho mình một “cỗ máy in tiền” cho tương lai. Trong những năm tháng bạn còn trẻ, còn khỏe, còn đang đi làm (giai đoạn tích lũy), bạn đều đặn “bỏ nguyên liệu” vào cỗ máy đó, từng chút một, thông qua việc đóng phí bảo hiểm. Đến khi bạn quyết định nghỉ hưu (giai đoạn chi trả), cỗ máy đó bắt đầu vận hành, đều đặn “in ra” những khoản tiền mặt và chuyển thẳng vào tài khoản của bạn. Khoản tiền này cứ đến đều như vắt chanh, bất kể thị trường chứng khoán lên hay xuống, công việc kinh doanh của con cái thuận lợi hay khó khăn.
Đó chính là bản chất của bảo hiểm trả tiền định kỳ. Nó không phải là một công cụ làm giàu nhanh chóng. Nó là một bản cam kết, một kỷ luật tài chính được đảm bảo bởi một định chế lớn (công ty bảo hiểm), giúp bạn biến những đồng tiền tiết kiệm của ngày hôm nay thành một dòng thu nhập ổn định, vững chắc cho ngày mai. Nó giải quyết một trong những nỗi sợ lớn nhất của con người: nỗi sợ hết tiền khi về già.
Ảnh trên: Bảo Hiểm Trả Tiền Định Kỳ
2. Nguồn Gốc Và Triết Lý Sâu Xa Của Niên Kim Nhân Thọ
Bạn có biết rằng, hình thức sơ khai của niên kim đã tồn tại từ thời La Mã cổ đại không? Khi đó, những người lính La Mã được hứa hẹn một khoản thanh toán định kỳ (annua) sau khi giải ngũ để đảm bảo cuộc sống của họ. Triết lý đằng sau nó vô cùng nhân văn: ghi nhận sự cống hiến và đảm bảo một cuộc sống có phẩm giá cho những người đã hết tuổi lao động.
Ngày nay, bảo hiểm trả tiền định kỳ hiện đại kế thừa và phát triển triết lý đó trong bối cảnh xã hội mới. Khi tuổi thọ trung bình ngày càng tăng, hệ thống lương hưu của nhà nước có thể không đủ để trang trải cho một cuộc sống thoải mái, và xu hướng gia đình hạt nhân khiến việc phụ thuộc vào con cái không còn là một lựa chọn chắc chắn. Niên kim nhân thọ ra đời như một giải pháp cá nhân, trao quyền cho mỗi người tự quyết định tương lai tài chính của mình. Nó không chỉ là một sản phẩm tài chính, nó là một công cụ của sự tự do, giúp bạn sống những năm tháng vàng son theo cách bạn muốn, chứ không phải theo cách hoàn cảnh cho phép.
3. Phân Loại Bảo Hiểm Trả Tiền Định Kỳ: Đâu Là Mảnh Ghép Phù Hợp Với Bạn?
Thế giới của niên kim khá đa dạng, giống như một menu với nhiều món ăn khác nhau, mỗi món phù hợp với một “khẩu vị” và “thời điểm” riêng. Việc hiểu rõ các loại bảo hiểm hiện nay thuộc dòng niên kim sẽ giúp bạn đưa ra lựa chọn sáng suốt nhất. Về cơ bản, chúng ta có thể phân loại dựa trên hai tiêu chí chính:
3.1. Dựa trên thời điểm bắt đầu nhận tiền
– Niên kim trả ngay (Immediate Annuity): Loại này dành cho những người đã có sẵn một khoản tiền lớn (ví dụ: tiền tiết kiệm cả đời, tiền bán tài sản) và muốn biến nó thành dòng thu nhập ngay lập tức. Bạn chỉ cần đóng một khoản phí duy nhất, và công ty bảo hiểm sẽ bắt đầu trả tiền cho bạn theo định kỳ (thường là trong vòng một năm). Đây là lựa chọn lý tưởng cho những người vừa nghỉ hưu.
– Niên kim trả sau (Deferred Annuity): Đây là loại phổ biến nhất, dành cho những người đang trong độ tuổi lao động và muốn tích lũy cho tương lai. Bạn sẽ đóng phí trong một khoảng thời gian dài (giai đoạn tích lũy), và chỉ bắt đầu nhận tiền khi đến một độ tuổi nhất định trong tương lai (giai đoạn chi trả).
Ảnh trên: Niên kim trả ngay (Immediate Annuity) Loại này dành cho những người đã có sẵn một khoản tiền lớn (ví dụ: tiền tiết kiệm cả đời, tiền bán tài sản) và muốn biến nó thành dòng thu nhập ngay lập tức. Bạn chỉ cần đóng một khoản phí duy nhất, và công ty bảo hiểm sẽ bắt đầu trả tiền cho bạn theo định kỳ (thường là trong vòng một năm). Đây là lựa chọn lý tưởng cho những người vừa nghỉ hưu.
3.2. Dựa trên tính biến động của quyền lợi
– Niên kim cố định (Fixed Annuity): Với loại này, công ty bảo hiểm cam kết một mức lãi suất tối thiểu trong giai đoạn tích lũy và một khoản tiền chi trả cố định trong giai đoạn nhận tiền. Ưu điểm lớn nhất là sự an toàn và dễ dự đoán. Bạn biết chính xác mình sẽ nhận được bao nhiêu tiền mỗi kỳ. Tuy nhiên, nhược điểm là lợi nhuận có thể không cao và dễ bị ảnh hưởng bởi lạm phát.
– Niên kim biến đổi (Variable Annuity): Loại này có yếu tố đầu tư. Phí bảo hiểm của bạn sẽ được đầu tư vào các quỹ (cổ phiếu, trái phiếu) mà bạn lựa chọn. Quyền lợi của bạn sẽ tăng hoặc giảm tùy thuộc vào kết quả đầu tư của các quỹ này. Nó mang lại tiềm năng lợi nhuận cao hơn nhiều so với niên kim cố định, nhưng cũng đi kèm với rủi ro cao hơn. Bạn có thể nhận được nhiều tiền hơn, nhưng cũng có thể nhận được ít hơn dự kiến.
Việc lựa chọn giữa các loại này phụ thuộc hoàn toàn vào khẩu vị rủi ro và mục tiêu tài chính của bạn. Bạn là người ưa thích sự an toàn tuyệt đối hay sẵn sàng chấp nhận một chút rủi ro để có cơ hội nhận lợi nhuận cao hơn?
Ảnh trên: Niên kim biến đổi (Variable Annuity) – Loại này có yếu tố đầu tư. Phí bảo hiểm của bạn sẽ được đầu tư vào các quỹ (cổ phiếu, trái phiếu) mà bạn lựa chọn.
4. Cơ Chế Hoạt Động Của Một Hợp Đồng Niên Kim: Dòng Tiền Vận Hành Ra Sao?
Để hiểu rõ hơn, chúng ta hãy cùng mổ xẻ cách một hợp đồng bảo hiểm trả tiền định kỳ (loại trả sau) hoạt động qua hai giai đoạn chính:
– Giai đoạn 1: Tích lũy (Accumulation Phase): Đây là giai đoạn bạn “gieo trồng”. Bạn bắt đầu đóng phí bảo hiểm, có thể là đóng một lần hoặc đóng định kỳ (hàng tháng, hàng quý, hàng năm). Số tiền này không nằm im. Công ty bảo hiểm sẽ mang nó đi đầu tư (theo chính sách của sản phẩm niên kim cố định hoặc theo lựa chọn quỹ của bạn đối với niên kim biến đổi). Giá trị tài khoản của bạn sẽ lớn dần lên theo thời gian nhờ vào số tiền bạn đóng vào và lãi suất hoặc lợi nhuận từ hoạt động đầu tư. Giai đoạn này có thể kéo dài 10, 20, thậm chí 30 năm.
– Giai đoạn 2: Chi trả (Payout/Annuitization Phase): Đây là giai đoạn bạn “thu hoạch”. Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu theo thỏa thuận trong hợp đồng, bạn sẽ kích hoạt quyền lợi niên kim. Toàn bộ giá trị tài khoản tích lũy được sẽ được chuyển đổi thành một dòng tiền định kỳ. Lúc này, bạn sẽ có nhiều lựa chọn về cách nhận tiền, ví dụ:
Nhận trong một số năm nhất định: Ví dụ, nhận tiền trong 10 năm, 15 năm, 20 năm.
Nhận trọn đời: Công ty bảo hiểm sẽ trả tiền cho bạn cho đến khi bạn qua đời.
Nhận trọn đời có bảo đảm thời gian chi trả: Ví dụ, nhận trọn đời nhưng đảm bảo trả ít nhất trong 10 năm. Nếu bạn qua đời ở năm thứ 5, người thụ hưởng của bạn sẽ tiếp tục nhận tiền trong 5 năm còn lại.
Hiểu rõ hai giai đoạn này giúp bạn thấy rằng niên kim là một cuộc chạy marathon, không phải là một cuộc chạy nước rút. Nó đòi hỏi sự kiên nhẫn và tính kỷ luật.
Ảnh trên: Giai đoạn 1: Tích lũy (Accumulation Phase) – Đây là giai đoạn bạn “gieo trồng”. Bạn bắt đầu đóng phí bảo hiểm, có thể là đóng một lần hoặc đóng định kỳ (hàng tháng, hàng quý, hàng năm). Số tiền này không nằm im. Công ty bảo hiểm sẽ mang nó đi đầu tư (theo chính sách của sản phẩm niên kim cố định hoặc theo lựa chọn quỹ của bạn đối với niên kim biến đổi).
5. Lợi Ích Vượt Trội Của Bảo Hiểm Trả Tiền Định Kỳ: Hơn Cả Một “Lương Hưu” Thứ Hai
Nhiều người chỉ nghĩ đến niên kim như một khoản lương hưu bổ sung, nhưng giá trị của nó còn lớn hơn thế rất nhiều.
– An toàn và đảm bảo: Đây là lợi ích cốt lõi. Trong một thế giới tài chính đầy biến động, việc có một nguồn thu nhập được đảm bảo, không phụ thuộc vào thị trường là một “mỏ neo” tinh thần vô giá. Nó giúp bạn ngủ ngon hơn mỗi đêm.
– Kỷ luật tài chính tự động: Con người thường rất khó để tiết kiệm một cách kỷ luật. Niên kim giống như một người quản gia nghiêm khắc nhưng tốt bụng, “ép” bạn phải để dành một khoản cho tương lai một cách đều đặn, tạo thành một thói quen tài chính lành mạnh.
– Bảo vệ trước rủi ro sống thọ: Nghe có vẻ lạ, nhưng sống thọ hơn dự kiến cũng là một rủi ro tài chính. Bạn sẽ làm gì nếu dùng hết tiền tiết kiệm ở tuổi 85 nhưng vẫn sống khỏe mạnh đến năm 95? Niên kim trọn đời chính là giải pháp hoàn hảo cho rủi ro này, đảm bảo bạn có thu nhập cho đến cuối đời.
– Ưu đãi về thuế (tùy theo quy định từng quốc gia/thời kỳ): Thông thường, phần lãi hoặc lợi nhuận đầu tư phát sinh trong giai đoạn tích lũy của hợp đồng niên kim sẽ được tạm hoãn thuế. Bạn chỉ phải đóng thuế thu nhập cá nhân khi bắt đầu nhận tiền. Điều này giúp giá trị tài khoản của bạn tăng trưởng kép hiệu quả hơn.
6. Những “Góc Khuất” Cần Soi Rọi: Nhược Điểm Và Rủi Ro Tiềm Ẩn
Ảnh trên: Rủi ro lạm phát – Với niên kim cố định, khoản tiền bạn nhận hàng tháng là không đổi. Nếu lạm phát tăng cao, sức mua của khoản tiền đó sẽ giảm đi theo thời gian.
Không có sản phẩm tài chính nào là hoàn hảo, và bảo hiểm trả tiền định kỳ cũng có những mặt trái mà bạn cần phải nhìn nhận một cách công tâm trước khi quyết định. Với tư cách là một chuyên gia, tôi có trách nhiệm phải chỉ ra cả những điều này.
– Tính thanh khoản thấp: Tiền bạn đã bỏ vào hợp đồng niên kim, đặc biệt là trong giai đoạn tích lũy, thường rất khó để rút ra trước hạn. Nếu có rút, bạn sẽ phải chịu những khoản phí rất cao. Vì vậy, hãy chắc chắn rằng bạn chỉ dùng “tiền dài hạn” cho niên kim, không phải quỹ khẩn cấp hay tiền tiết kiệm ngắn hạn.
– Rủi ro lạm phát: Với niên kim cố định, khoản tiền bạn nhận hàng tháng là không đổi. Nếu lạm phát tăng cao, sức mua của khoản tiền đó sẽ giảm đi theo thời gian. Một ổ bánh mì hôm nay giá 20.000 VNĐ, 20 năm nữa có thể là 50.000 VNĐ. Đây là một yếu tố cực kỳ quan trọng cần cân nhắc.
– Các loại chi phí: Hợp đồng niên kim thường đi kèm với nhiều loại phí: phí quản lý, phí bảo hiểm rủi ro, phí đầu tư (với niên kim biến đổi), phí chấm dứt hợp đồng trước hạn… Hãy yêu cầu tư vấn viên giải thích cặn kẽ và đọc thật kỹ bảng minh họa quyền lợi để hiểu rõ tất cả các chi phí này.
– Sự phức tạp: Đặc biệt là niên kim biến đổi, có thể khá phức tạp với nhiều lựa chọn quỹ đầu tư và các điều khoản đi kèm. Đừng ngần ngại đặt câu hỏi cho đến khi bạn thực sự hiểu rõ mình đang mua gì.
7. So Sánh “Lên Bàn Cân”: Bảo Hiểm Trả Tiền Định Kỳ vs. Các Kênh Đầu Tư Khác
“Tại sao tôi phải mua niên kim trong khi tôi có thể tự đầu tư chứng khoán, mua bất động sản hay gửi tiết kiệm?” – Đây là câu hỏi tôi thường xuyên nhận được. Câu trả lời nằm ở mục đích và vai trò của từng kênh.
– vs. Gửi tiết kiệm ngân hàng: Gửi tiết kiệm an toàn, thanh khoản cao nhưng lãi suất thường chỉ đủ bù lạm phát (hoặc thấp hơn). Nó phù hợp cho mục tiêu ngắn hạn. Niên kim là cam kết dài hạn, có tính kỷ luật và bảo vệ rủi ro sống thọ, điều mà tiết kiệm không làm được.
– vs. Đầu tư Bất động sản: BĐS có tiềm năng tăng giá vốn tốt và có thể tạo ra dòng tiền từ cho thuê. Tuy nhiên, nó đòi hỏi vốn lớn, thanh khoản thấp, chi phí quản lý, và rủi ro thị trường đóng băng. Niên kim không cần vốn lớn ban đầu, không cần bạn phải quản lý, dòng tiền được đảm bảo.
– vs. Đầu tư Chứng khoán: Chứng khoán có tiềm năng lợi nhuận cao nhất trong dài hạn nhưng cũng đi kèm rủi ro cao nhất. Thị trường có thể biến động dữ dội, đòi hỏi kiến thức, tâm lý vững vàng và thời gian theo dõi. Niên kim (loại cố định) đóng vai trò là lớp “phòng thủ”, tạo ra sự ổn định. Trong khi đó, chứng khoán là lớp “tấn công”, tìm kiếm sự tăng trưởng vượt bậc. Hai kênh này không triệt tiêu mà bổ sung cho nhau.
Ảnh trên: Gửi tiết kiệm ngân hàng – Gửi tiết kiệm an toàn, thanh khoản cao nhưng lãi suất thường chỉ đủ bù lạm phát (hoặc thấp hơn). Nó phù hợp cho mục tiêu ngắn hạn. Niên kim là cam kết dài hạn, có tính kỷ luật và bảo vệ rủi ro sống thọ, điều mà tiết kiệm không làm được.
8. Đặt Câu Hỏi “Khó”: Khi Nào Bạn Thực Sự Cần Đến Bảo Hiểm Trả Tiền Định Kỳ?
Không phải ai cũng cần niên kim, và không phải lúc nào cũng là thời điểm thích hợp. Hãy xem bạn đang ở đâu trong hành trình cuộc đời:
– 22-30 tuổi: Giai đoạn này, ưu tiên của bạn có thể là xây dựng quỹ khẩn cấp, đầu tư vào bản thân, và bắt đầu với các kênh đầu tư tăng trưởng như chứng khoán. Tuy nhiên, nếu bạn là người khó tiết kiệm, một hợp đồng niên kim với mức phí nhỏ có thể là cách tốt để “bỏ heo” cho tương lai một cách kỷ luật.
– 31-45 tuổi: Sự nghiệp và thu nhập của bạn đã ổn định hơn. Đây là “thời điểm vàng” để bắt đầu tích lũy cho hưu trí một cách nghiêm túc. Một hợp đồng bảo hiểm trả tiền định kỳ trả sau sẽ là một trụ cột vững chắc trong kế hoạch tài chính của bạn.
– 46-60 tuổi: Giai đoạn nước rút. Bạn nên tăng tốc tích lũy và bắt đầu nghĩ đến việc giảm thiểu rủi ro. Bạn có thể xem xét chuyển một phần tài sản từ các kênh rủi ro cao (chứng khoán) sang các kênh an toàn hơn, bao gồm cả việc mua thêm niên kim để đảm bảo dòng tiền khi về hưu.
– Khi nghỉ hưu: Nếu bạn có một khoản tiền lớn và muốn sự an toàn, niên kim trả ngay là một công cụ tuyệt vời để biến tài sản tĩnh thành dòng thu nhập động.
Ảnh trên: Khi nghỉ hưu – Nếu bạn có một khoản tiền lớn và muốn sự an toàn, niên kim trả ngay là một công cụ tuyệt vời để biến tài sản tĩnh thành dòng thu nhập động.
9. Bí Quyết Lựa Chọn Sản Phẩm Và Công Ty Bảo Hiểm Uy Tín Tại Việt Nam
“Mua bảo hiểm của ai?” cũng quan trọng không kém “Mua bảo hiểm gì?”. Đây là một cam kết dài hạn, vì vậy hãy là một khách hàng thông thái.
– Kiểm tra sức khỏe tài chính của công ty bảo hiểm: Hãy ưu tiên những công ty lớn, có lịch sử lâu đời, và được các tổ chức uy tín xếp hạng tín nhiệm cao. Bạn đang gửi gắm tương lai của mình cho họ.
– Đọc kỹ, hiểu sâu hợp đồng: Đừng chỉ nghe tư vấn viên. Hãy yêu cầu bảng minh họa quyền lợi và đọc từng dòng, đặc biệt là phần về quyền lợi, điều khoản loại trừ, và các loại chi phí. Chỗ nào không hiểu, phải hỏi ngay.
– So sánh sản phẩm giữa các công ty: Đừng vội vàng ký hợp đồng đầu tiên bạn được giới thiệu. Hãy dành thời gian tìm hiểu sản phẩm tương tự của ít nhất 2-3 công ty khác nhau để so sánh về quyền lợi, phí, và lãi suất minh họa.
– Lựa chọn người tư vấn có tâm: Một người tư vấn chuyên nghiệp sẽ không cố bán cho bạn sản phẩm đắt nhất, mà sẽ giúp bạn phân tích nhu cầu và tìm ra giải pháp phù hợp nhất với tình hình tài chính của bạn.
10. Lập Kế Hoạch Hưu Trí Toàn Diện: Niên Kim Chỉ Là Một Mảnh Ghép
Tôi muốn bạn có một góc nhìn toàn cảnh. Bảo hiểm trả tiền định kỳ là một công cụ cực kỳ hữu ích, nhưng nó chỉ là một phần trong bức tranh tài chính hưu trí tổng thể. Việc chỉ dựa vào niên kim cũng giống như xây một ngôi nhà chỉ có móng mà không có các tầng trên.
Móng nhà (niên kim) tạo ra sự vững chắc, một sàn an toàn, một dòng tiền đảm bảo để bạn không bao giờ phải lo lắng về các nhu cầu cơ bản. Nhưng để tài sản thực sự tăng trưởng, để chống lại lạm phát một cách mạnh mẽ, và để đạt được một cuộc sống hưu trí thịnh vượng toàn diện, bạn cần một chiến lược đầu tư chủ động hơn. Đây là lúc vai trò của đầu tư chứng khoán trở nên cực kỳ quan trọng. Nó là những tầng lầu phía trên, giúp gia tăng giá trị tài sản của bạn một cách vượt bậc trong dài hạn.
Tuy nhiên, đầu tư chứng khoán chưa bao giờ là dễ dàng. Bạn đã từng mắc sai lầm gì trong đầu tư? Bạn có chiến lược quản lý vốn ra sao? Bạn đã rút ra được kinh nghiệm gì sau mỗi lần thị trường sụt giảm? Việc có một chuyên gia đồng hành để lên phương án đầu tư, xem xét danh mục và mục tiêu là điều rất cần thiết, đặc biệt là trong một thị trường đầy biến động. Đối với nhà đầu tư chứng khoán, CASIN là công ty tư vấn đầu tư cá nhân chuyên nghiệp giúp bảo vệ vốn và tạo lợi nhuận ổn định. Khác với các môi giới truyền thống chỉ chú trọng giao dịch, CASIN đồng hành trung dài hạn và cá nhân hóa chiến lược cho từng khách hàng, nhờ đó mang lại sự an tâm tuyệt đối và tăng trưởng tài sản bền vững. Một kế hoạch hoàn hảo là sự kết hợp giữa “phòng thủ” chắc chắn từ niên kim và “tấn công” hiệu quả từ đầu tư chứng khoán có định hướng.
Ảnh trên: Dịch Vụ Tư Vấn Và Đầu Tư Chứng Khoán CASIN
11. Những Lầm Tưởng Phổ Biến Về Niên Kim Nhân Thọ Khiến Nhiều Người Bỏ Lỡ
Thị trường luôn tồn tại những lời đồn, những quan niệm sai lầm khiến nhiều người có cái nhìn chưa đúng về sản phẩm này. Hãy cùng tôi làm rõ.
– “Niên kim quá đắt đỏ”: Sai. Bạn có thể bắt đầu với một mức phí rất nhỏ, phù hợp với khả năng tài chính của mình. Điều quan trọng là bắt đầu sớm, dù chỉ với một số tiền khiêm tốn.
– “Tôi còn quá trẻ để nghĩ đến chuyện hưu trí”: Đây là lầm tưởng nguy hiểm nhất. Bắt đầu càng sớm, bạn càng tận dụng được sức mạnh của lãi kép. Số tiền bạn cần đóng ở tuổi 25 sẽ nhỏ hơn rất nhiều so với khi bạn bắt đầu ở tuổi 45 để đạt cùng một mục tiêu.
– “Lạm phát sẽ ăn hết quyền lợi”: Đúng là có rủi ro lạm phát với niên kim cố định. Nhưng bạn có thể lựa chọn các sản phẩm có quyền lợi gia tăng theo tỷ lệ nhất định hàng năm, hoặc kết hợp với niên kim biến đổi để có tiềm năng tăng trưởng cao hơn. Và hãy nhớ, thà có một khoản tiền bị giảm sức mua còn hơn là không có đồng nào.
– “Nếu tôi qua đời sớm, tôi sẽ mất hết tiền”: Không đúng. Hầu hết các hợp đồng niên kim hiện đại đều có các tùy chọn bảo vệ quyền lợi, như chi trả cho người thụ hưởng trong một số năm nhất định hoặc hoàn lại phần phí bảo hiểm chưa chi trả.
12. Lời Khuyên Từ Chuyên Gia Tài Chính: Xây Dựng Tương Lai Hưu Trí Bền Vững
Ảnh trên: Xây Dựng Tương Lai Hưu Trí Bền Vững
Vậy sau khi đọc xong bài viết này, bạn sẽ làm được gì? Tôi không mong bạn sẽ ngay lập tức đi mua một hợp đồng bảo hiểm trả tiền định kỳ. Điều tôi hy vọng là bạn sẽ bắt đầu một hành động quan trọng hơn nhiều: suy nghĩ và lập kế hoạch.
Hãy ngồi xuống, pha một tách trà, và tự hỏi mình một cách nghiêm túc: “Cuộc sống hưu trí trong mơ của mình trông như thế nào? Mình muốn tự do làm điều mình thích hay phải lo lắng về tiền bạc? Mình muốn là cô Mai hay cô Lan trong câu chuyện đầu bài viết?”
Tương lai tài chính không phải là thứ tự nhiên mà có. Nó được xây dựng từ những quyết định nhỏ bé, kỷ luật và sáng suốt của ngày hôm nay. Bảo hiểm trả tiền định kỳ là một viên gạch vững chắc, đáng tin cậy để bạn bắt đầu xây dựng nền móng cho ngôi nhà hưu trí an nhàn của mình. Đừng chờ đợi cho đến khi quá muộn. Hãy bắt đầu tìm hiểu, bắt đầu lên kế hoạch ngay từ bây giờ. Bởi vì món quà tuyệt vời nhất bạn có thể dành cho “phiên bản tương lai” của chính mình chính là sự an tâm và tự do.